Schlagwort: Gesundheitsfragen

Die Signal Iduna hat schon seit langer Zeit eine Sonderaktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen laufen. Diese war ursprünglich für die sogenannten A-Berufsgruppen konzipiert worden, nach Änderung der Berufsgruppensystematik war diese Aktion dann für die Berufsgruppen 1+ bis 5 offen. Nun hat die Signal Iduna diese Sonderaktion um eine weitere Variante ergänzt und zwar für Personen mit einem Eintrittsalter bis max. 30 Jahre. Dies ist ein ähnlicher Ansatz wie bei den Sonderaktionen von Basler und LV 1871, bei der neben dem max. Eintrittsalter 30 (Basler) bzw. 35 (LV1871) keine weiteren Voraussetzungen für die verkürzte Gesundheitsprüfung erfüllt sein müssen. Diese zweite Variante hat leider nicht so tolle Gesundheitsfragen, aus unserer Sicht aber für den ein oder anderen könnte das Angebot doch ein Mehrwert sein. 

Das Magazin WISO hat kürzlich wirklich einmal gut und ausgewogen über die Berufsunfähigkeitsversicherung berichtet und gibt einige wertvolle Tipps. Nur ein schwerer Fehler hat sich eingeschlichen. Welche Tipps WISO zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt und welcher Fehler der Redaktion dabei unterläuft, lesen Sie hier in unserem neuen Blog-Artikel.

Je früher, desto besser. Hört sich wie ein platter Werbespruch an? Ist es aber nicht, jedenfalls nicht wenn es um eine Berufsunfähigkeitsversicherung geht. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon für Kinder gibt es in dem Sinne nicht, denn ein Beruf ist ja noch nicht vorhanden, ein Kind kann nicht berufsunfähig werden. Was es aber gibt sind BU-Optionen, man könnte diese auch als Anwartschaften bezeichnen. BU-Optionen funktionieren ganz ähnlich, wie man das von Anwartschaften oder Optionstarifen in der Krankenversicherung kennt. Man erwirbt mit einer BU-Option das Recht, zu einem späteren Zeitpunkt eine BU-Versicherung abzuschließen und zwar ohne eine erneute Gesundheitprüfung.

Für Rechtsanwälte und Steuerberater gab es schon einmal bei der HDI die Möglichkeit mit verkürzen Fragen zum Gesundheitszustand eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Wir berichteten über die Aktion für Steuerberater, Rechtsanwälte und Wirtschaftsprüfer der HDI. Diese Aktion war ausgelaufen. Nun gibt es ein neues Konzept, das sogenannte Duale Modell. Für andere Berufe gibt es das Duale Modell schon länger, nun auch für Rechtsanwälte und Steuerberater.

Eine Risikolebensversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen wird inzwischen von vielen Gesellschaften im Rahmen von Sonderaktionen angeboten. Darüber haben wir hier im Blog schon oft berichtet. Ganz ohne Gesundheitsfragen geht es aber nur über einen Umweg und zwar z.B. bei der Universa in Kombination mit einer Rentenversicherung. Die Universa bietet hier eine Möglichkeit einer Todesfallabsicherung bis max. 50.000 EUR an.

Bewusst haben wir diesen Artikel nicht mit „die 5 häufigsten Fehler“ sondern „häufige“ Fehler beim BU-Antrag überschrieben. In unserer täglichen Beratungspraxis fallen uns einfach immer mal wieder die gleichen oder ähnlichen Unzulänglichkeiten in BU-Verträgen auf, die zu Problemen führen und die man einfach vermeiden kann, indem man einige simple Dinge beachtet. Diese 5 Fehler treten nach unserem Eindruck recht oft auf.

Immer wieder erhalten wir Anfragen von Interessenten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die bereits an einer schweren Erkrankung erkrankt sind. Relativ häufig handelt es sich dabei um die Diagnose Multiple Sklerose. Die entscheidende Frage: kann man sich mit einer solchen Diagnose überhaupt noch versichern?

Sinn und Zweck einer Risikovoranfrage ist es, von einer oder mehreren Versicherungsgesellschaften eine Vorabeinschätzung zu erhalten, ob und falls ja zu welchen Konditionen Sie versicherbar sind. Der Versicherungsgesellschaft werden Im Rahmen der Voranfrage Angaben zu den "risikoerheblichen Umständen" übermittelt. Dabei orientiert man sich an den Fragen, die der Versicherer im Antragsformular zu diesen Umständen stellt. Denn Sie sind regelmäßig nicht verpflichtet, dem Versicherer mehr mitzuteilen.

Nachdem bereits die Süddeutsche Zeitung das Thema BU-Versicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen aufgegriffen hatte, schreibt nun das Finanzmagazin "procontra" in der aktuellen Printausgabe und auch in der Online-Ausgabe zu dem Thema.  

Die Württembergische bietet schon länger eine BU mit weniger Gesundheitsfragen an, die für alle Berufsgruppen offen ist, allerdings ist die max. versicherbare Rente 750 EUR und es müssen 3 Sachverträge zusätzlich zu der BU-Versicherung abgeschlossen werden. In einer neuen Aktion, die ebenfalls dauerhaft angeboten wird, können 1.000 EUR Rente abgeschlossen werden.

Die Süddeutsche Zeitung greift in der Ausgabe vom 9. Oktober das Thema BU-Versicherung mit weniger Gesundheitsfragen auf. 

"Wer etwa Asthma, Rückenbeschwerden oder psychische Leiden hat, muss dann oft mit hohen Risikoaufschlägen oder Ausschlüssen leben oder bekommt gar keinen Vertrag. Auch wer beruflich oder privat erhöhten Risiken ausgesetzt ist, etwa weil er mit Chemikalien arbeitet oder nach Feierabend boxt, kann Probleme bekommen. Wer so durchs Raster fällt sollte nach Verträgen mit vereinfachten Gesundheitsfragen Ausschau halten, rät der Hamburger Versicherungsmakler Eckhard Borchardt."

Bereits 2012 und 2013 hatte die Standard Life eine Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Diese lief Ende 2013 aus, nun bietet der Versicherer ab dem 1. September eine neue Aktion an. Allerdings mit deutlich veränderten Fragen zum Gesundheitszustand. Bei der Aktion bis 2013 waren die Angaben zum Gesundheitszustand noch stark reduziert, bei der neuen Aktion sind die Fragen umfangreicher. Einige Formulierungen sind m.E. nicht ganz unproblematisch.

Auch die Signal Iduna bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit weniger und vereinfachten Gesundheitsfragen an.

UPDATE: Für die Berufsgruppen A++, A+ und A kann bei der Signal nun dauerhaft eine BU mit verkürzten Gesundheitsfragen abgeschlossen werden. Maximale Rentenhöhe: 2.000 EUR für Berufsgruppen A++ und A+, 1.000 EUR für Berufsgruppe A. Eine Rente von mehr als

Wir berichteten bereits über die BU-Aktion "BU für 3" der Alte Leipziger.  Diese Aktion wurde nun verlängert. Spätester Antragseingang ist nun der 13.12.2013. Was bedeutet  "BU für 3"? Die Alte Leipziger stellt im Antragsformular nur 3 Gesundheitsfragen, die Abfragezeiträume sind kürzer als im "normalen" Antrag, es werden keine Fragen zu risikorelevanten Hobbys, Sportarten oder zu geplanten Auslandsaufenthalten gestellt. 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit weniger Gesundheitsfragen als im "normalen" Antragsformular wird nun auch von der Zurich angeboten. Wir berichteten bereits über die Aktionen von Württembergische, Standard Life, Gothaer, Alte Leipziger und WWK.

Es bieten sich immer mehr Möglichkeiten für diejenigen, die aufgrund von Vorerkrankungen keine Versicherung zur Arbeitskraftabsicherung erhalten können oder nur einen Vertrag mit hohen Zuschlägen und/oder ungünstigen Leistungsausschlüssen. Wir haben in diesem Blog bereits über fünf Versicherer berichtet, die Produkte zur Arbeitskraftabsicherung (Berufsunfähigkeitsversicherung Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitenversicherungen, Schwere-Krankheiten) mit reduzierten Fragen im Antrag zum Gesundheitszustand anbieten.

Stellt die Württembergische wirklich keine Fragen zum Gesundheitszustand? Die Württembergische verzichtet nicht vollständig auf Gesundheitsfragen im Antrag, insofern handelt es sich nicht um eine BU ohne Gesundheitsfragen. Der Kunde muss im Antrag bestätigen, dass er voll arbeitsfähig ist, innerhalb der letzten 12 Monate maximal 2 Wochen zusammenhängend krank war und wegen derselben Erkrankung maximal 2 mal in ärztlicher Behandlung, Beratung oder Kontrolle war.

In letzter Zeit fallen mir einige interessante Statistiken zum Thema Ablehnung der Rentenzahlung auf. Aus einer Datenerhebung des Analysehauses "Morgen & Morgen" ergibt sich, dass ein sehr häufiger Grund falsche Angaben im Antrag sind, was - je nach Verschulden des Versicherungsnehmers - zu einem Rücktritt vom Vertrag, zur Kündigung oder zu Vertragsanpassungen führen kann.