In der Risikolebensversicherung gibt es ja nun schon zahlreiche Anbieter, die vereinfachte Gesundheitsfragen anbieten. Meist gibt es die reduzierten Fragen zum Gesundheitszustand nur dann, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind, z.B. in den letzten 6 Monaten ein Immobiliendarlehen aufgenommen wurde. Sonderaktionen im Bereich Risikoleben die keine besonderen Voraussetzungen haben, gibt es kaum. Die Verti Versicherung AG ist uns nun aufgefallen mit ihrer Risikolebensversicherung mit wenigen Gesundheitsfragen. Hier müssen Sie nicht nachweisen, dass Sie ein Immobiliendarlehen aufgenommen haben oder andere Voraussetzungen erfüllen. Praktisch jeder kann diese Risikolebensversicherung mit vereinfachten Fragen abschließen.
Gleich vorweg: Wie lauten nun die vereinfachten Gesundheitsfragen bei Verti?
Bevor wir uns mit den Details der Risikolebensversicherung beschäftigen, schauen wir uns gleich mal die Gesundheitsfragen dieser Sonderaktion an. Insgesamt sind es mehr Risikofragen, konkrete Fragen zum Gesundheitszustand gibt es aber nur 3.
Die erste Gesundheitsfrage lautet:
Haben Sie in den letzten 12 Monaten regelmäßig (an den meisten Tagen einer Woche) oder dauerhaft verschreibungspflichtige Medikamente (Salben, Tabletten, Sprays) verwendet oder eingenommen?
Positiv hervorzuheben ist an dieser Frage, dass hier nur regelmäßige Medikamenteneinnahmen anzugeben sind. Wer also nur gelegentlich Medikamente nimmt, muss das hier nicht angeben. Die Verti erläutert auch, was unter "regelmäßig" zu verstehen ist, nämlich "an den meisten Tagen einer Woche". Das ist eigentlich sehr transparent. Nehme ich ein Medikament also nur an 3 Tagen einer Woche, wäre die Medikamenteneinnahme nicht anzugeben und die Frage könnte mit Nein beantwortet werden.
Schauen wir uns Gesundheitsfrage Nr. 2 der Sonderaktion an:
Wurden Sie in den letzten 3 Jahren wegen derselben Erkrankung oder Gesundheitsstörung häufiger als 4 mal beraten, behandelt oder untersucht?
Auch diese Frage ist gut formuliert, meinen wir. Zum einen der Abfragezeitraum (nur 3 Jahre). Zum anderen die Tatsache, das nicht nach unbehandelten Erkrankungen gefragt wird sondern nur nach Erkrankungen die beraten, behandelt oder untersucht wurden. Und dann noch die weitere Einschränkung, dass nur Erkrankungen, die mehr als 4 mal beraten, behandelt oder untersucht wurden anzugeben sind. Klar wird man hier mit chronischen Erkrankungen, wegen derer man mehrfach im Jahr zum Arzt muss oder regelmäßig Medikamente einnimmt, nicht durchkommen. Aber einige weniger dramatische Erkrankungen müssen hier nicht angegeben werden. Auch bestehende Erkrankungen, die aber komplett behandlungs- und beschwerdefrei sind (Skloliose z.B.) wären nicht anzugeben.
Nun noch die dritte und letzte Gesundheitsfrage:
Wurden Sie in den letzten 10 Jahren in einem Krankenhaus, einer Rehabilitationsklinik, Entzugsklinik oder einer anderen stationären Einrichtung behandelt oder untersucht?
Bei der Frage nach stationären Aufenthalten gibt es keine Reduzierung des Abfragezeitraums. Es handelt sich um die ganz normale Frage zu stationären Aufenthalten, wie man sie in vielen Anträge mit normalen Gesundheitsfragen findet.
Hier die drei Gesundheitsfragen noch einmal auf einen Blick:
Des Weiteren werden noch Größe und Gewicht sowie das Rauchverhalten abgefragt.
Die weiteren Risikofragen
Es werden noch weitere Fragen gestellt - Verti nennt diese "Fragen zum Lebensstil"
- Fahren Sie Motorrad im normalen Straßenverkehr?
- Üben Sie eine der folgenden Risikosportarten aus: Bergsteigen, Tauchen mit Atemgerät, Motorsport, Flugsport, Extremsport (z.B. Basejumping)
- Beabsichtigen Sie in den nächsten 12 Monaten einen außereuropäischen Auslandsaufenthalt von mehr als 6 Monaten?
Risikorelevante Hobbys werden also abgefragt. Laut Verti gibt es für Motorradfahrer allerdings keine Zuschläge.
Was ist, wenn ich eine Gesundheitsfrage mit "Ja" beantworten muss?
Es gibt bei Sonderaktionen in der Risikolebensversicherung (in der BU-Versicherung ist es genau so) Versicherungen, bei denen eine "Ja"-Antwort dazu führt, dass eine Teilnahme an der Sonderaktion nicht mehr möglich ist. Eine "Ja"-Antwort bedeutet also, dass ich dann nur noch mit umfangreichen Gesundheitsfragen abschließen kann. Andere Versicherer ermöglichen auch bei RLV-Sonderaktionen eine Risikovoranfrage für einzelne anzugebene Erkrankungen. Wenn also eine oder mehrere Fragen mit "Ja" beantwortet werden, kann im Rahmen einer Voranfrage das Risiko geklärt werden. Es müssen dann nähere Angaben zu der Vorerkrankung gemacht werden. Wir erhalten dann eine Einschätzung von der Versicherung ob der Kunde trotz der Vorerkrankung versichert werden kann. Genauso ist es bei dieser Sonderaktion der Verti Versicherung AG.
Eine Ja Antwort ist möglich. Es kann eine Risikovoranfrage gestellt werden. Man braucht hier also gerade dann, wenn es eher um kleinere Vorerkrankungen geht, die anzugeben sind, keine Angst vor einer "JA"-Antwort haben.
Das sind die Eckdaten der RLV-Sonderaktion
- mit nur 3 Gesundheitsfragen können maximal 100.000 EUR Versicherungssumme versichert werden.
- es gibt keine Beschränkung beim Eintrittsalter
- Die Laufzeit kann frei gewählt werden
- es gibt einen Raucher und einen Nichtraucher - Tarif (Rauchen ist somit kein Ausschlusskriterium und die vereinfachten Gesundheitsfragen stehen auch Rauchern zur Verfügung).
- Motorradfahrer zahlen keinen Zuschlag
- es gibt keine Einstufung nach Berufsgruppen
Und was ist bei einer Versicherungssumme von mehr als 100.000 Euro?
Auch bei einer Versicherungssumme von mehr als 100.000 EUR sind die Gesundheitsfragen noch vergleichsweise schlank. Es sind dann zusätzlich zu den oben angegebenen 3 Gesundheitsfragen noch diese weiteren Fragen zu beantworten:
- Waren Sie in den letzten zwölf Monaten ununterbrochen vierzehn Tage oder mehr arbeitsunfähig?
- Wurden bei Ihnen in den letzten fünf Jahren im Rahmen von medizinischen Untersuchungen behandlungs-/kontrollbedürftige Befunde festgestellt oder stehen noch Befunde von bereits durchgeführten Untersuchungen aus?
- Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten fünf Jahren dauerhafte (chronische) Erkrankungen und/oder Infektionen?
Was kostet die RLV mit wenigen Gesundheitsfragen?
Ob "normale" Gesundheitsfragen oder "vereinfachte" macht hinsichtlich des Beitrages keinen Unterschied. Es handelt sich um diese selben Tarife. Für die Berechnung des Betrages kommt es daher wie bei jeder RLV auf u.a. diese Faktoren an: Versicherungssumme, Laufzeit, Eintrittsalter. Ein Berechnungsbeispiel (Tarif Premium): Ein 30 jähriger Versicherungsnehmer, reine Bürotätigkeit, Nichtraucher, Normalgewicht, zahlt bei einer Versicherungssumme von 100.000 EUR und einer Laufzeit von 20 Jahren einen jährlichen Beitrag von 73,51 €.
Gibt es noch weitere RLV-Aktionen ohne besondere Voraussetzungen und wenigen Gesundheitsfragen?
Derzeit bieten noch die Basler und die DELTA Direkt Sonderaktionen ohne dass der Abschluss eines Immobiliendarlehens nachgewiesen werden muss. Bei DELTA können maximal 200.000 EUR, bei der Basler max. 300.000 EUR Versicherungssumme vereinbart werden. Das klingt erst einmal gut, allerdings gibt es bei diesen beiden Gesellschaften ein maximales Eintrittsalter. Bei Basler 39, bei DELTA sogar 35. Nachteil bei der DELTA außerdem: Eine JA-Antwort führt dazu, dass die Sonderaktion nicht mehr möglich ist. Es geht dann nur noch mit dem umfangreichen Gesundheitsfragebogen. Bei der Verti können mit nur 3 Gesundheitsfragen zwar nur 100.000 EUR abgesichert werden, dafür können aber auch ältere Personen in den Genuss von vereinfachten Gesundheitsfragen kommen und eine "JA"-Antwort ist zunächst unproblematisch - Risikovoranfragen zur Abklärung der Versicherbarkeit sind möglich.
Risikolebensversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen + ohne besonderes Ereignis im direkten Vergleich (Basler, DELTA und Verti Versicherung AG)
Das sind die Gesundheitsfragen von Basler, DELTA und Verti (von links nach rechts) zum Durchklicken und vergleichen.
Mehr Aktionen mit wenigen Fragen ....
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