Die Canada Life ist noch nicht besonders lange auf dem Markt mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Was die Canada Life von Anfang an von den Mitbewerbern abhebt, ist der konstante Beitrag. Während alle anderen Versicherer einen Brutto- und einen Nettobeitrag haben, kalkuliert die Canada Life ohne Überschüsse. Was die Versicherungsbedingungen angeht, gab es noch den ein anderen Punkt, den wir nicht so gut fanden bzw. der bei anderen Versicherern noch etwas besser gelöst war. Die Canada Life hat sich nun rangemacht und einige Verbesserungen in den Bedingungen vorgenommen. Auch kommen einige Leistungen ganz neu hinzu.
Inhalt
Dynamik der Canada Life mit verbessertem Widerspruchsrecht
Bei Canada Life war es bisher so, dass das Recht auf weiteren Erhöhungen aus der Beitragsdynamik erlosch, wenn man mehr als 2 mal hintereinander der Erhöhung widerspricht. Diese Regelung ist weiterhin Marktstandard. Vor einigen Jahren war es die Alte Leipziger, die als erster Versicherer die Regelung so änderte, dass man beliebig oft hintereinander widersprechen kann ohne dass das Recht auf weitere Erhöhungen erlischt. Später zogen weitere Versicherer nach - z.B. kürzlich die Allianz. Nun also auch Canada Life. In den Bedingungen liest sich das dann so:
"Was gilt, wenn Sie eine planmäßige Erhöhung der Leistung mit uns vereinbart haben? Die Erhöhung entfällt rückwirkend, wenn Sie ihr innerhalb von 2 Wochen nach dem Jahrestag widersprechen oder den ersten erhöhten Beitrag nicht innerhalb von 2 Monaten nach dem Jahrestag zahlen. Sie können den Erhöhungen beliebig oft widersprechen."
Nachversicherungsgarantie angepasst
Bisher war es bei der Canada Life so, dass die Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung pro Ereignis nur einmal ausgeübt werden konnte. Das führte dazu, dass bei mehreren Gehaltserhöhungen nur einmal von der Nachversicherungsgarantie Gebrauch gemacht werden konnte. Diesen Passus hat die Canada Life nun verbessert, in den Bedingungen heißt es nun:
"Sie können den bestehenden Schutz während der Dauer dieser Versicherung beliebig oft pro Ereignis ohne erneute Risikoprüfung erhöhen (Nachversicherungsgarantie) bei [...]."
Außerdem wurde die Angemessenheitsprüfung bei Ausübung der Nachversicherung großzügiger gestaltet. Waren es in den alten Bedingungen noch max. 60 % vom Bruttoeinkommen, die die Gesamtrente nach der Erhöhung maximal betragen darf, sind es in den neuen Bedingungen nun 70 %.
Canada Life jetzt auch mit Arbeitsunfähigkeitsklausel
Die Leistung auch bei einer länger andauernden Arbeitsunfähigkeit = Krankschreibung ist nun schon seit längerem (fast) Marktstandard. Vor vielen Jahren war es die Condor, die diese Klausel einführte, viele Versicherer zogen nach. Die Canada Life hatte diese Leistung bislang nicht.
Hier ein Auszug aus dem entsprechenden Passus der neuen Bedingungen der Canada Life:
1 Wenn die versicherte Person während der Versicherungsdauer Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt hat, leisten wir für maximal 24 Monate eine Rente in Höhe der
versicherten Berufsunfähigkeitsrente und gewähren Beitragsbefreiung in folgenden Fällen:
a) Die versicherte Person war gemäß einer ärztlichen Bescheinigung seit 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig. Dabei muss mindestens eine der Krankschreibungen durch einen
Facharzt ausgestellt worden sein.
b) Die versicherte Person war gemäß einer ärztlichen Bescheinigung seit mindestens 4 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig und von einem Facharzt wird zusätzlich bescheinigt, dass
sie voraussichtlich bis zum Ende eines insgesamt 6-monatigen Zeitraums ununterbrochen arbeitsunfähig sein wird.
Die ärztlichen Bescheinigungen für die ArbeitsunfähigkeNeu: Leistung der Berufsunfähigkeitsrente bei besonderen Beeinträchtigungenit müssen § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz entsprechen.
Ist die versicherte Person kein Arbeitnehmer, genügt ein entsprechendes ärztliches bzw. fachärztliches Attest.
Wenn die versicherte Person während einer stufenweisen Wiedereingliederung nach § 74 Sozialgesetzbuch V ihre bisherige Tätigkeit teilweise wieder ausüben kann, gilt dies nicht als
Unterbrechung der Arbeitsunfähigkeit.
Wenn Sie Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit beantragen, müssen Sie uns unverzüglich auf Ihre Kosten die in Absatz 1 genannten ärztlichen Bescheinigungen einreichen. Wir können weitere Angaben, zum Beispiel zur Diagnose oder zum Beruf, anfordern. Sie müssen den Antrag in dem Zeitraum stellen, in dem die versicherte Person arbeitsunfähig ist. Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit können Sie nur dann verlangen, wenn Sie zeitgleich Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragen. Leistungen wegen Berufsunfähigkeit und andere Leistungen nach § 6 bis § 6c müssen Sie jeweils gesondert beantragen.
Wir leisten rückwirkend zum Ablauf des Monats, in dem die versicherte Person arbeitsunfähig geworden ist.
Unsere Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit sind auf insgesamt 24 Monate begrenzt. Dies gilt auch, wenn die versicherte Person während der Dauer des Versicherungsschutzes
mehrmals arbeitsunfähig wird.
Wir leisten nur für den Zeitraum der ärztlich bescheinigten Arbeitsunfähigkeit (Absatz 1). Wir akzeptieren nur Bescheinigungen bis zu 2 Monate in die Zukunft.
Neu: Leistung bei Krebs
Zum Anfang des Jahres hatte die Alte Leipziger eine Sofortleistung bei Krebs in der Berufsunfähigkeitsversicherung eingeführt.
Bei der Diagnose Krebs gilt seit Anfang des Jahres ein vereinfachter Nachweis bei der Alte Leipziger. Die Berufsunfähigkeitsrente wird dann bis zu 15 Monate erbracht. Die Alte Leipziger leistet die Berufsunfähigkeitsrente, wenn der Versicherte an Krebs erkrankt und ein Facharzt einen der folgenden Punkte bestätigt:
- Der Versicherte hat eine Chemotherapie oder eine Strahlentherapie begonnen oder sie steht unmittelbar bevor.
- Eine Operation von Krebs führt dazu, dass
-
- der Versicherte lebenslang Medikamente einnehmen muss oder
- ein Grad der Behinderung des Versicherten festgestellt wird oder
- eine dauerhafte Einschränkung der Berufsfähigkeit vorliegt.
- Der Versicherte befindet sich wegen der Schwere der Krebserkrankung in einer palliativen Therapie.
Einen ähnlichen Weg geht nun auch die Canada Life.
Zur Leistung bei Krebs heißt es in den neuen Bedingungen der Canada Life:
§ 6b Welche Leistungen erbringen wir bei einer Krebserkrankung in besonderen Fällen?
1 Für den Fall, dass die versicherte Person – nach Ablauf einer 6-monatigen Wartezeit nach Absatz 2 – während der Versicherungsdauer an Krebs erkrankt, leisten wir einmalig für maximal 15 Monate eine Rente in Höhe der versicherten Berufsunfähigkeitsrente und gewähren Beitragsbefreiung, wenn zusätzlich durch einen fachärztlichen Befund mit histopathologischem Nachweis das Vorliegen einer der folgende Erkrankungssituationen nachgewiesen ist:
a) ein solider Tumor ab einem prognostischen Stadium der Gruppe II AJCC/UICC 8. Edition oder
b) ein solider Tumor ab einem prognostischen Stadium der Gruppe I AJCC/UICC 8. Edition, wenn für die Behandlung eine Strahlen-, Chemo- oder Immuntherapie (Immuntherapien
ausschließlich mit CAR-T oder mit Immun-Checkpoint-Hemmern) erforderlich ist, oder
c) ein Tumor mit Lymphknoten- oder Fernmetastasen oder
d) eine Leukämie oder maligne Lymphome in jedem Stadium, wenn dafür eine Behandlung mit Strahlen-, Chemo- oder Immuntherapie (Immuntherapien ausschließlich mit CAR-T oder mit
Immun-Checkpoint-Hemmern) erforderlich ist, oder
e) ein Gehirntumor ab WHO II.
Folgende Erkrankungssituationen sind von dem Versicherungsschutz nicht umfasst:
- alle Formen von Hautkrebs mit Ausnahme des malignen Melanoms, wenn die unter a) bis c) genannten Bedingungen erfüllt sind;
- Basalzellen- und Plattenepithelkarzinom der Haut und Dermatofibrosarkoma protuberans;
- Krebs, der auf der Grundlage des Auffindens von Tumorzellen und/oder tumorassoziierten Molekülen in Blut, Speichel, Stuhl, Urin oder anderen Körperflüssigkeiten diagnostiziert wird, wenn keine weiteren definitiven und klinisch überprüfbaren Beweise vorliegen.
Neu: Leistung der Berufsunfähigkeitsrente bei besonderen Beeinträchtigungen
Auch bei den folgenden Beeinträchtigungen leistet die Canada Life für max. 24 Monate die Berufsunfähigkeitsrente:
a) Die versicherte Person hat auch unter Nutzung von Hilfsgeräten (z.B. Hörgeräte) eine Schallempfindungsschwerhörigkeit auf beiden Ohren im Frequenzbereich des gesprochenen Wortes bei 2 Kilohertz, die mittels Tonaudiogramm (Knochenleitung) einen Hörverlust von mindestens 60 Dezibel nachweist.
Hörverlust aufgrund einer psychiatrischen Erkrankung löst keine Leistungen aus.
b) Das Sehvermögen der versicherten Person ist so stark eingeschränkt, dass bei jedem Auge nur noch ein Restsehvermögen von höchstens 5 % oder eine Einschränkung des Gesichtsfeldes auf höchstens 15 Grad Abstand vom Zentrum, also ein Gesamtgesichtsfeldwinkel von höchstens 30 Grad, besteht. Sehverlust aufgrund einer psychiatrischen Erkrankung löst keine Leistungen aus.
c) Die versicherte Person wird bei der Fortbewegung voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen ständig auf einen Rollstuhl angewiesen sein oder ist dies bereits 6 Monate ununterbrochen gewesen (in dem letztgenannten Fall liegt eine besondere Beeinträchtigung bereits seit Beginn des 6-monatigen Zeitraums vor).
Eine besondere Beeinträchtigung im Sinne dieser Unterziffer c) liegt ebenfalls vor, wenn durch die Vorlage einer amtliche Bescheinigung (z. B. Bescheid) des zuständigen (Versorgungs-)Amts oder durch die Vorlage eines Schwerbehindertenausweises nachgewiesen wird, dass der versicherten Person nach deutschem Recht das Merkzeichen „aG“ (außergewöhnliche Gehbehinderung) zuerkannt worden ist.
Für wen gelten die Verbesserungen der Canada Life?
Die Verbesserungen gelten für alle Anträge, die ab dem 01.06.2019 eingereicht werden, also nicht für Bestandsverträge.